Главная
Статьи
Форум

Страхование автомобилей



Введение

Надеюсь, ни у кого не возникает сомнений в том, что застраховав свой автомобиль мы, что называется, «спим спокойнее». Однако, не стоит питать иллюзий в том, что «теперь все мои проблемы будет решать страховая компания». Нет и ещё раз нет! Любая страховая компания (в дальнейшем – СК) – это не благотворительный фонд, а бизнес. Поэтому, задачей любой СК является ПОЛУЧЕНИЕ ПРИБЫЛИ. Из чего же складывается доход СК? Из наших с вами страховых премий (таким термином в страховом бизнесе обозначаются деньги, которые мы им платим). А вот выплаты нам по различным страховым случаям являются убытками. Поэтому, любая СК всегда будет стремиться заплатить нам как можно меньше, а, в идеале, не заплатить ничего (кстати, немногие знают, что риск выплат страховые компании перестраховывают друг у друга). Из этого следует, что вся громкая реклама о том, как «мы платим всегда» и «кто-то там попал» является всего лишь рекламой и действительности не соответствует. При общении с персоналом любой СК поражает разительный контраст между отделом, где берут деньги и отделом выплат, где всеми правдами и неправдами стараются эти самые «выплаты» минимизировать или отказать в них вовсе. Кроме того, в любой СК есть юридический отдел для борьбы с «шибко юридически грамотными» клиентами и служба безопасности, которая по сути дела, занимается тем же самым, под лозунгом «борьбы со страховыми мошенниками», каковых они видят в каждом клиенте на всякий случай.

Конечно, портрет СК далеко не полон, но нам вовсе и не обязательно досконально знать их структуру. Для нас важно одно: идеальный клиент для СК тот, который денег приносит, а выплат по страховым случаям ему не производится. Если клиент на выплаты всё же претендует, то все силы и средства СК будут направлены на то, чтобы их минимизировать, а, в идеале, не производить вовсе.

Вооружённые пониманием этого, попробуем выявить проблемы, которые могут ожидать нас в общении со страховыми компаниями.

Что именно мы можем застраховать?

Вообще говоря, застраховать можно всё, что угодно, любые риски. Например, можно застраховать ваш автомобиль исключительно от нападения злобных инопланетян. Но только от злобных. От добрых – не надо. Как говорится, «всё, что Вы пожелаете за Ваши деньги». Однако в жизни 99% потребностей в страховке покрывается 3-мя видами страховок:

«Ущерб» - любой ущерб, причинённый вашему авто в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц (кстати, упомянутые выше злобные инопланетяне попадают как раз в эту категорию), вашей неосторожности, падения посторонний предметов, уличных беспорядков, стихийных бедствий и т.д. При заключении договора по риску «ущерб» страховой агент обязательно опишет заводскую комплектацию вашего автомобиля и его повреждения, если таковые имеются. Такие вещи, как установленная вами дорогая аудиосистема в эту комплектацию обычно не входят. Это следует иметь в виду.

«Угон» - как говорится, без комментариев. Выходите вы утром во двор, а её нету...

Иногда страховка «ущерб+угон» называется термином «каско», или «фул каско». Попросту говоря, страховка от всего. Термины сути не изменяют.

«ГО (Гражданская ответственность)» - ответственность перед третьими лицами, которая может возникнуть в результате ДТП, в котором вы являетесь виновником. Замечу, что страховка ГО покрывает не только ущерб, нанесённый вами чужому автомобилю, но ущерб любому другому имуществу. Например, если вы совершенно случайно срубили парочку мачт городского освещения, а потом благополучно приземлились в витрину близлежащего бутика, то последствия этого маленького недоразумения будут оплачиваться именно за счёт страховки ГО. Из этой же страховки покрываются расходы на лечение, а порой и на похороны пострадавших в ДТП людей.

Есть также экзотические виды страховок. Например, страхование «дополнительного оборудования». Это может иметь смысл в том случае, когда в вашем автомобиле установлена, например, очень дорогая аудиосистема. В заводскую комплектацию автомобиля она не входит, поэтому страхуют её за отдельные деньги.

Как следует себя вести при заключении договора страхования?

Правило первое – ОЧЕНЬ ВНИМАТЕЛЬНО читайте «Правила страхования...» ДО заключения договора. Если вы этого не сделаете, то вас могут (и будут!) ожидать весьма и весьма неприятные сюрпризы, а вероятность просто подарить СК страховую премию станет почти 100%-ной.

Если вам эти правила отказываются дать прочитать, мотивируя это тем, что «когда договор заключим, мы их вам и так выдадим, тогда и прочитаете», то с такой СК разговор продолжать не стоит.

Правило второе – просите ПОНЯТНО объяснить любые пункты правил, кажущиеся вам непонятными, или спорными. Не стесняйтесь задавать вопросы «А что будет, если случится то-то? А если это? А если произойдёт вот таким образом? А вот этот пункт мне растолкуйте понятным языком.»

Ответы в стиле «Нуууу, в каждом конкретном случае мы индивидуально разбираемся, но вы не волнуйтесь – у нас тысячи довольных клиентов» считаться ответами не могут. Именно вы можете оказаться 1-м НЕдовольным клиентом. Поэтому всегда требуйте занесения всех объяснений в договор в явном виде. Например, если в правилах нигде не говорится, на каком автосервисе будет ремонтироваться ваш автомобиль, а страховой агент клянётся вам в том, что это будет самый лучший официальный дилер, то требуйте так и написать в договоре – «ремонт автомобиля клиента осуществляется у самого лучшего официального дилера такой-то марки». Аргументы в стиле «вы знаете, а у нас «Правила...» - это единый и неизменный документ, утверждённый на Межгалактическом Совете, поэтому я ничего в них изменить не могу...» не принимаются. Изменить можно всё и всегда. Если нет, то такая СК для нас вообще интереса не представляет. Разумеется, при внесении в правила изменений в вашу пользу, стоимость страховки (величина страховой премии) может (и будет!) возрастать. С этим ничего поделать нельзя. Но из этого следует:

Правило третье – стоимость страховки является одним из последних по значимости факторов. Да, да! Именно одним из последних. Почему? А как вы думаете, что лучше – просто подарить нечистой на руку СК, скажем 1000 долларов, или использовав Первое и Второе правила, заключить устраивающий ВАС договор, заплатить 1800 долларов, но при этом быть уверенным, что при наступлении страхового случая вы получите свои деньги, или ремонт вашего автомобиля в полном объёме? Некоторые могут возразить, что 1000 они с трудом, но наскребут, а 1800 у них ну никак не получится наскрести. В этом случае тем более печально будет эту, с таким трудом заработанную 1000 просто выкинуть на ветер.

На что конкретно надо обращать внимание, читая «Правила страхования...»?

Вообще говоря, на всё. На каждый пункт и каждую запятую. Я отмечу только основные вещи.

Что является страховым случаем? Этот вопрос очевиден и понятен. В каких случаях вы можете претендовать на возмещение ущерба. В этом пункте договора обычно перечисляются варианты этих самых страховых случаев – ДТП, противоправные действия третьих лиц, падение посторонних предметов, стихийные бедствия и т.п.

Более важный вопрос – а какие случаи НЕ являются страховыми? Например, во всех правилах присутствует пункт о том, что если в момент аварии вы находились в состоянии алкогольного опьянения, то данная авария страховым случаем не является. Этот пункт ни при каких условиях не может быть исключён из правил. СК не продаёт индульгенции потенциальным убийцам.

Некоторые СК ухитряются столь виртуозно написать о том, какие случаи не являются страховыми, что по таким правилам могут вполне законно не платить вам ничего и никогда. К примеру, в правила страхования ГО могут ухитриться внести пункт о том, что если вы нарушили ПДД, то ваше ДТП страховым случаем не является. Вдумайтесь в это – ведь практически все ДТП случаются именно при нарушении ПДД.

Очень опасны расплывчатые формулировки. Что-нибудь, вроде «если водитель мог, но не предпринял всех возможных мер для того, чтобы избежать ДТП». Ну разумеется! «Вы думаете, что приняли все меры? Ан нет, наш отдел выплат думает иначе». Прощай страховое возмещение... Или «если водитель не выполнял всех предписаний разметки, дорожных знаков, а также указаний сотрудников ГАИ». Разумеется, в этой ситуации всегда будет обнаружен дорожный знак, указаний которого вы не выполнили. И снова прощай страховое возмещение.

Отдельным пунктом обычно вынесены так называемые «форс-мажорные обстоятельства». К ним обычно относят ядерный взрыв или радиоактивное заражение, военные действия, гражданскую войну. Иногда сюда же относят массовые беспорядки. Принимая во внимание опыт последних лет, пункт о массовых беспорядках в разделе НЕ страховых случаев нас устраивать не может. Вспомните, например, о событиях на Манежной площади во время и после трансляции матча Россия-Япония Чемпионата Мира по футболу 2002 года. Подобные события любая СК всегда склонна будет относить именно к массовым беспорядкам. И, хотя многие СК сразу после тех событий выступили с громкими заявлениями о том, что они, дескать, вот прямо сейчас выплатят всем и всё, похоже, что дальше этих рекламных заявлений дело так и не пошло.

Каковы ваши обязанности при наступлении страхового случая? Очень важный пункт. Кого вы должны вызвать на место происшествия (ДТП – ГАИ, пожар – пожарную охрану, кража – милицию, падения кирпича с крыши – представителя ДЭЗ, и т.д.), в течение какого срока вы должны уведомить отдел выплат о наступлении страхового случая, какие документы вы обязаны предоставить в отдел выплат для получения денег. Приняв решение застраховаться в данной конкретной СК, этот пункт вы должны знать досконально. Почему? Да потому, что в любой СК практикуется формальный подход к исполнению договора. «А вы уведомили нас в течение 3-х дней? Ах нет? Уведомили на 4-й? Ну вот видите, вы не выполнили условий договора, поэтому в выплате мы вам отказываем». В силу такого их подхода, мы должны действовать точно так же – «Я уведомил вас на 2-й день, согласно пункта такого-то ваших правил, предоставил вам такие-то справки, согласно пункта такого-то, соответственно, я со своей стороны все обязанности по договору с вами выполнил. Теперь я жду от вас выполнения ваших обязанностей.» На формальный подход ответим столь же формальным подходом.

Как производятся выплаты? Здесь следует обращать внимание и оговаривать следующее:

  • Способ расчёта с вами. Наличными согласно калькуляции – наиболее предпочтительный вариант. Направление вас на сервис также является приемлемым вариантом. О сервисах я скажу ниже. Перевод денег вам на счёт, который вы должны где-то там открыть – вариант неприемлемый. Зачем вам лишние хлопоты? Все объяснения сотрудников СК, что они, дескать, не имеют права выплачивать наличными свыше такой-то суммы являются ничего не значащей чушью. Вы не обязаны иметь никаких счетов ни в каких банках, а имеете полное право требовать выплатить всё, что вам причитается именно наличными, потому что являетесь физическим лицом. В конце концов, а если вы по какой-то причине не хотите выплатить мне сразу 1000, я согласен на 2 раза по 500.

  • Срок производства выплат. Обычно колеблется от 10 дней до 1 месяца. Разумеется, это означает, что деньги вы получите на 10-й или 31-й день, но никак не раньше. Поэтому, чем меньший срок указан в правилах, тем это предпочтительнее для вас.

  • Как производятся выплаты по риску «Угон»? Есть несколько вариантов – по предоставлению справки об открытии уголовного дела (несколько дней), справки о его приостановлении (3 месяца) и, наконец, справки о его закрытии(с выплатой сразу можете попрощаться – вы получите её через 2 года, в рублях, по курсу на дату наступления страхового случая)

  • Как будет составляться калькуляция стоимости ущерба? Вот здесь кроется самая главная засада. Поэтому, на этом пункте остановлюсь подробнее. Вообще говоря, если вы выполнили свои обязанности по договору в полном объёме, то СК ничего не остаётся, как запустить процедуру выплат. Но это было бы слишком просто. А просто так никто с деньгами не расстанется никогда (см. Введение). И вот здесь на сцене появляется понятие «Износ». Если вы на этапе заключения договора не заставите вписать в договор фразу «страхование по риску «Ущерб осуществляется БЕЗ учёта износа», то при составлении калькуляции из сосчитанной суммы будет вычтена величина этого самого «износа», которая очень неприятно поразит вас. Если вашей машине 5 лет, то он может быть более 50%. Иными словами, если на ремонт вам требуется 5000 евро, то получите вы всего 2500 евро. Когда вы совершенно справедливо попробуете вознегодовать, что этих 2500 вам даже на запчасти не хватит, вам ответят «А у нас так положено» и больше никто и ничего с вами обсуждать не будет – у вашей машины износ 50%. Считается «износ» по неким формулам, которые выведены не страховыми компаниями. Они их лишь применяют. Это значит, что во всех СК износ будет считаться примерно одинаково. Повторю главную мысль – если вы хотите, чтобы выплаченных денег вам хватило на нормальный ремонт, а не на ремонт «кисточкой в гараже», страхуйтесь «БЕЗ УЧЁТА ИЗНОСА». Если вам заявляют, что так нельзя, такая СК для вас должна перестать существовать. Разумеется, за такой вид страховки сумма страховой премии будет увеличена.

  • Кем будет составляться калькуляция ущерба? В большинстве правил страхования написано, что вы можете сами обратиться в оценочную фирму, имеющую лицензию на данный вид деятельности. Выбор таких фирм довольно велик, но считают они немного по-разному. Предпочтение следует отдавать тем фирмам, которые используют в своих расчётах стоимости запчастей и нормо-часов от завода-изготовителя, а не некие мифические цифры, «установленные НИИХРМЩБ в 1977 году». Но принесённая вами калькуляция для СК, увы, не будет являться окончательным документом. Они возьмут её у вас отнюдь не для того, чтобы отправить вас в кассу за суммой, указанной в графе «Итого». Они возьмут её «на проверку». Далее всё просто – «Уууу, кто это вам написал нормочас по 50 долларов? Это дооорогоооо. Мы по таким расценкам выплатить не можем, а можем только по «среднемосковским» расценкам.» Вы сильно расстроитесь, узнав, как именно эти «эксперты» представляют себе стоимость нормочаса для ремонта, скажем, БМВ. Нет, вовсе не 65 евро, как у официальных дилеров, а вовсе даже 15 долларов, как в «Великом и Знаменитом Автосервисе Для Всех Автомобилей в Гараже у Дяди Васи». Хотите, чтобы вашу машину превратили в рухлядь подобным «ремонтом»? Думаю, что нет. «Уууу, а кто это вам написал, что крыло стоит 150 евро? Нееет, это дорогооооо, мы можем вам заплатить только 20...» Вообще, обратите внимание на интересную логику отделов выплат. С одной стороны, они требуют от вас, чтобы калькуляция была выполнена лицензированным оценщиком, а с другой, тут же по сути заявляют вам, что им эта калькуляция не указ, а просто бумажка, и они её будут исправлять так, как считают нужным. В свою пользу, разумеется.. Комментарии, как говорится, излишни...

  • На каком сервисе будет производиться ремонт? Дабы избежать вышеприведённых приступов бреда о «среднемосковских ценах» и «гараже дяди Васи», страхуйтесь только на условии «сервис по выбору клиента», либо «сервис – официальный дилер для автомобиля вашей марки». В этом случае вам, вообще говоря, даже и калькуляция не нужна – вы просто едете на устраивающий вас сервис и приносите счёт в СК. Возражений к сумме счёта они предъявить уже не смогут, потому что машина ваша застрахована БЕЗ учёта износа и  с правом выбора устраивающего вас сервиса. Надеюсь, теперь вы будете использовать только такой вид страхования.

  • Итак, вы внимательно прочитали правила страхования, потребовали обяснить вам все спорные и непонятные моменты, внесли эти объяснения в явном виде в договор, выбрали «страхование БЕЗ учёта износа» и «сервис по выбору клиента». Ещё раз просмотрели договор, теперь уже обращая внимание на то, внесено ли всё это в него в явном виде, и только после этого можете идти в кассу и расставаться со страховой премией. При такой форме договора СК будет очень трудно вас обмануть. Если всё же будут пытаться – не сдавайтесь. Подавайте в суд. Да, это долго, но иного пути наказать обманщиков нет. Подавать в суд следует по месту вашего жительства, ибо суд по месту нахождения СК может оказаться, как бы это выразиться, «не совсем беспристрастным». Угадайте почему...

    Немного скажу о страховке ГО. Пользуясь такой страховкой, всегда следует помнить об одной важной вещи. Предположим, произошло ДТП и вы являетесь его виновником. Вы выходите из машины и бодро говорите пострадавшей стороне "не волнуйтесь, у меня есть страховка ГО". Для пострадавшей стороны это ничего не меняет. Дело в том, что у пострадавшего с вашей СК никаких договорных отношений нет, и ходить ему, или не ходить в вашу СК в бесплодных попытках получить денег - это, для него отнюдь не обязанность, а акт доброй воли с его стороны. Денег за ремонт его автомобиля ему должны вы(как виновник), а не ваша СК(с которой он никаких договоров не заключал), и он всегда может пойти обычным путём - "оценка ущерба-суд-исполнение судебного решения". А, с учётом того, что получение денег по страховке ГО крайне затруднено и связано с бесконечными хождениями в отдел выплат и выслушиванием нытья и бреда о "безумно завышенной стоимости ремонта", "среднемосковских ценах" и прочей околесицы, вполне вероятно, что пострадавший предпочтёт именно судебный путь. Не забывайте об этом и всегда старайтесь воздействовать на свою СК, чтобы пострадавшая сторона получила удовлетворяющую её сумму до суда. Если вы этого не сделаете, то события могут пойти по формальному пути - пострадавшая сторона подаёт в суд на вас, суд признаёт её претензии обоснованными и выносит решение о том, что вы должны выплатить ей такую-то сумму. При этом, ваша страховка ГО никого интересовать не будет. Параллельно этому процессу вы можете обратиться в свою СК с требованием выплатить эту сумму пострадавшей стороне. Надеюсь, что несмотря на некоторый сумбур, эту мысль мне удалось до вас донести.

    Отдельно следует сказать о так называемых "страховых брокерах". Единственное удобство таких фирм только в том, что это, по сути "магазин страховок", то есть у страхового брокера вы можете сразу выбрать из большого числа предложений. Иногда - получить некую символическую скидку. Однако, если вы наивно полагаете, что страховые брокеры впоследствии будут помогать вам решать проблемы, возникшие с отделом выплат вашей СК, то вы глубоко заблуждаетесь. Если подобная услуга в явном виде не занесена в ваш договор с брокерской фирмой, то максимум, что они для вас сделают - это подскажут телефон отдела выплат. Они свои деньги с вас уже получили и вы им больше не интересны. Помните об этом, когда читаете рекламы страховых брокеров.

    В заключение, несколько наблюдений.

    Некоторые, прочитав вышеизложенное, могут сказать, что я сгущаю краски. «Вон, на днях мне такая-то СК безо всяких проблем выплатила целых 100 долларов. Видишь? Всё отлично работает...». Отвечу. 100 долларов вам заплатит практически любая СК. Такую сумму проще заплатить, чем за неё биться. Уверены ли вы, что данная СК с такой же лёгкостью заплатит вам 5000 долларов? На чём базируется такая уверенность?

    Некоторые говорят «Ну как это СК «ХХХ» не платит? Мне вчера заплатили!» На проверку часто выясняется, что человек просто сдался и принял от этой СК подачку в виде 30% от суммы, реально необходимой ему на ремонт. Почувствуйте разницу между «заплатили» и «кинули подачку». Пока мы будем безропотно принимать эти подачки со словами «спасибо и на этом», с нами и дальше будут поступать так,  и только так.

    Стоит чётко понимать своё место в жизни и свои возможности. «Да что ты тут рассказываешь! Вот СК «YYY» самолёты страхует, корабли, спутники. Помнишь, на днях танкер утонул? Так они выплатили 500 миллионов долларов судовладельцу!» Почувствуйте разницу между частным лицом и компанией-судовладельцем. «Кинуть» частное лицо для СК не представляет никакой трудности. Что оно ей сделает? Скорее всего, ничего. Уйдёт со словами «ну вот, всё у нас вот так...» А вот судовладелец, пожалуй, может устроить нечистой на руку СК такое «небо в алмазах», что мало не покажется. Не забывайте об этом, когда слушаете рекламную трескотню о том, что «мы уже 100 лет страхуем корабли и самолёты». У вас не корабль и не самолёт. У вас всего лишь автомобиль.

    А вот здесь можно прочитать множество полезных советов на ту же тему:

    http://www.gagarin44.ru/insure/

    На этом сайте многие мелкие "подводные камни" страхования рассмотрены более подробно. На мой взгляд, столь подробное рассмотрение может отвлечь от главных принципов, каковым я и уделил всё внимание. Пожалуй, автор слишком уж идеализирует страховых брокеров, но, безусловно, его мнение должно быть принято во внимание. В общем, читать обязательно.

    По материалам сайта www.shooter.ru



    Более 2000 руководств
    по ремонту и техническому обслуживанию
    автомобилей различных марок
     









    Рейтинг@Mail.ru