Главная
Статьи
Форум

ОСАГО. Окончательный расчет


Закон, заставляющий всех застраховать свою гражданскую ответственность, вступил в силу. Страховые компании довольно потирают руки в предвкушении огромных прибылей. Действительно, добровольное страхование, которое давно существует и предлагается автомобилистам по цене от 100 долларов в год не привлекло большого количества желающих, а тут протолкнув через Думу закон, а через Правительство тарифы, страховщики принудили 25 миллионов автовладельцев России страховаться у них, да еще и по большей цене.

Вот простые и понятные каждому расчеты, показывающие, что с автомобилистов хотят ежегодно собирать дань в 3-5 раз большую, чем необходимо.

В среднем за каждый из 25 миллионов российских авто страховщики получат около 2500 руб. , а всего – примерно 62 миллиарда рублей в год. Запомните эту цифру.

Существует официальная статистика ГАИ о ДТП за 2002 год. Она находится на сайте

http://www.gibdd.ru и доступна любому. Вот данные по России в целом за 2002 год:

1.Произошло ДТП

2.Погибло, чел

3.Ранено, чел

184365

33243

215678

Рассчитаем, возможные страховые выплаты по этим трем разделам.

  1. Очень большую долю всех ДТП – 48,6% - составляют наезды на пешеходов. Для определения сумм выплат по “железу” их необходимо исключить, потому, что они уже вошли в другой раздел – “Погибшие” и “Раненые”. Только 33% всех ДТП приходятся на столкновения автомобилей, по которым будут производиться страховые выплаты. Оставшаяся часть аварий это удары в придорожные столбы, ограждения, падения в кювет и т.д. В таких случая виноват сам пострадавший и никаких выплат ему не положено. Как показано в статье “Потерпевший теряет всё”, страховщик будет оплачивать ущерб по “железу” только в пределах “действительной стоимости имущества на момент аварии”. Это означает, что верхним пределом для огромного количества машин, прежде всего отечественных, становятся не 120000 руб., прописанные в Законе, а гораздо меньшая сумма. Думаю, что отечественный автомобиль старше 10 лет будет оцениваться не более, чем в 1100 долл. ( 35000 руб.), от 5-ти до 10-ти лет не более 70000 руб., и до 5-ти лет в среднем 90000 руб. Иномарки для простоты разделим на старше 10 лет, оценка 3000 долл., и до 10 лет – оценим в сумму более 120 000 руб., сколько именно значения не имеет, т.к. более 120000руб. за одну машину все равно не выплачивают.
  2. Произошло ДТП = 184365

    Из них с повреждениями автомобилей (33%)

    Усредненная сумма страховых выплат, руб. (70%)

     

    Общая сумма,

    миллиардов рублей

     

    60840

       
     

    Из них, отечественные (84%)

         
     

    51106

    Оценка автомобиля, руб.

       

    Отечественные, старше 10 лет (46%)

    23509

    35000

    24500

    0,576

    Отечественные, старше 5 лет (33%)

    16865

    70000

    49000

    0,826

    Отечественные, до 5 лет (21%)

    10732

    90000

    63000

    0,676

     

    Из них, импортные (16%)

         
     

    9734

    Оценка автомобиля, руб

       

    Старше 10 лет (50%)

    4867

    90000

    63000

    0,306

    До 10 лет (50%)

    4867

    180000

    90000

    0,438

    ИТОГО по п.1 : 2,822 млрд.руб.

  3. Рассмотрим теперь ранения и смерть среди пешеходов. Таких случаев – 48,6% всех ДТП, т.е. 89601. Статистики по смертям и ранениям нет, но если взять обычное для войны соотношение 1: 3, получим 22400 погибших и 67200 раненых. Законом ОСАГО предусмотрено, что страховые компенсации по ущербу здоровью производятся в порядке, оговоренном в гл.59 Гражданского Кодекса. Изучение этой главы показало, что, как ни странно, наследники погибшего человека и виновного и невиновного должны получить одинаковую компенсацию, причем вовсе не максимум 160000 руб., как мы по наивности и юридической необразованности думали. Если погибший имел на иждивении детей или нетрудоспособных родственников, то им в течение длительного времени будет выплачиваться определенная часть заработка умершего (“ущерб в результате смерти кормильца”) и эта сумма вполне может достичь и превысить указанный в законе максимум в 160 тыс.руб. За погибшего, который “кормильцем” не был, возмещаются только “необходимые расходы на погребение”, то есть муниципальный минимум, возможно, тысяч 10-15. Вполне логичным будет предположить, что погибшие до 18 летнего возраста и после 45 лет не были “кормильцами”. В общем составе населения согласно последней переписи возраст от 18 до 45 лет имеют около 30% населения. Посчитаем им максимальное возмещение – 160 тыс.руб, а остальным 15 тыс.руб. Это, конечно преувеличение – далеко не все от 18 до 45 лет являются “кормильцами”, но преувеличение это в пользу страховщиков. По некоторым данным, пешеходы невиновны в 25% случаев и только они, невиновные, могут претендовать на полную компенсацию. Для виновных пешеходов выплаты также возможны, однако, их величина будет сильно уменьшена судом, соответственно степени их вины. Все эти данные сведены в таблицу 1. Если в одной аварии пострадавших (погибших и раненых) несколько, то одна страховая выплата (240 000 руб.) делится на всех, поэтому выплата на каждого получается меньше. Но так как такой статистики нет, оставим эту сумму.
  4. И, наконец, подсчитаем возможные страховые компенсации для раненых и погибших водителей и пассажиров. Предварительно нужно вычесть из общего количества число пешеходов, рассмотренных в п.2 и число водителей, раненых или погибших, из тех самых автомобилей, столкнувшихся с различными препятствиями, которых оказалось 184365 - 60840 - 89601= 33924. Почти наверняка каждый из них был ранен или погиб, потому что если бы он остался абсолютно невредимым, разве стал бы он вызывать ГАИ? Зачем? Уехал бы поскорее с места происшествия и все. Им, напомню, никакие выплаты не полагаются. Соотношение погибших и раненых среди водителей, конечно, не такое, как среди пешеходов, так как шансов остаться в живых внутри автомобиля гораздо выше. Возьмем, поэтому такое же соотношение, как во всей статистике, примерно 1:7. Получим 4240 погибших и 29684 раненых водителя. См. таблицу 2.

Таблица 1.

Потерпевшие пешеходы =89601

Погибшие =22400

Раненые =67200

Виновные (75%) =16800

Невиновные (25%) =5600

Ставшие инвалидами (25%)=16800

Полностью излечившиеся (75%) =50400

Кормилец (30%) =5040

Не кормилец (70%) = 11760

Кормилец (30%) =16800

Не кормилец (70%) =3920

Виновные

(75%) =12600

Невиновные

(25%) = 4200

Виновные

(75%) =37800

Невиновные

(25%) = 12600

В полной мере.

Выплаты иждивенцам среднего заработка кормильца

до достижения ими 18 лет либо до окончания учебы в ВУЗе. Выплаты пожилым иждивенцам – пожизненно.

Страховой суммы может не хватить, возможны иски к виновнику с требованием дополнительных выплат.

Необходимые расходы на погребение.

В полной мере.

Выплаты иждивенцам среднего заработка кормильца

до достижения ими 18 лет либо до окончания учебы в ВУЗе. Выплаты пожилым иждивенцам – пожизненно. Страховой суммы может не хватить, возможны иски к виновнику с требованием дополнительных выплат.

Необходимые расходы на погребение.

Дополнительные расходы на лечение.

Плюс уменьшенное возмещение утраченного заработка пожизненно в соответствие со степенью вины потерпевшего.

Оплата лечения, если для потерпевшего оно не бесплатное, плюс дополнительные расходы на лечение плюс полное возмещение утраченного заработка пожизненно.

Страховой суммы может не хватить, возможны дополнительные выплаты.

Дополнительные расходы на лечение.

Дополнительные расходы на лечение плюс полное возмещение утраченного заработка за время лечения, если таковое не было положено потерпевшему по обязательному медицинскому страхованию.

Суммы для расчета – 160000руб.

15000 руб.

160000руб.

15000руб.

80000руб.

160000руб.

10000руб.

20000руб.

Итого по столбцам, млрд.руб. = 0,806

=0,176

0,269

0,059

=1,008

=0,672

=0,378

=0,252

ИТОГО: = 3,62 млрд. руб.

 

Таблица 2.

Потерпевшие водители и пассажиры

Погибшие =6603

Раненые =118794

Виновные (25%) =1651

Невиновные (75%) =4952

Ставшие инвалидами (20%) =23759

Полностью излечившиеся (80%) =95035

Кормилец (30%)=495

Не кормилец (70%)=1156

Кормилец (30%)=1486

Не кормилец (70%)=3466

Виновные

(25%) =5940

Невиновные

(75%)=17819

Виновные

(25%) =23759

Невиновные

(75%) =71276

В полной мере.

Выплаты иждивенцам среднего заработка кормильца

до достижения ими 18 лет либо до окончания учебы в ВУЗе. Выплаты пожилым иждивенцам – пожизненно.

Страховой суммы может не хватить, возможны дополнительные выплаты.

Необходимые расходы на погребение.

В полной мере.

Выплаты иждивенцам среднего заработка кормильца

до достижения ими 18 лет либо до окончания учебы в ВУЗе. Выплаты пожилым иждивенцам – пожизненно.

Страховой суммы может не хватить, возможны дополнительные выплаты.

Необходимые расходы на погребение.

Дополнительные расходы на лечение.

А также частичное возмещение утраченного заработка пожизненно в соответствие со степенью вины потерпевшего.

Оплата лечения, если для потерпевшего оно не бесплатное, плюс дополнительные расходы на лечение плюс полное возмещение утраченного заработка пожизненно.

Страховой суммы может не хватить, возможны дополнительные выплаты.

Дополнительные расходы на лечение.

Дополнительные расходы на лечение плюс полное возмещение утраченного заработка за время лечения, если таковое не было положено потерпевшему по обязательному медицинскому страхованию.

Суммы для расчета – 160000руб.

15000 руб.

160000руб.

15000руб.

80000руб.

160000руб.

10000руб.

20000руб.

Итого по столбцам, млрд.руб. =0,0792

=0,0173

=0,238

=0,052

=0,475

=2,851

=0,238

=1,426

ИТОГО : 5,3 млрд. руб.

Примечание. Число виновных водителей среди погибших и раненых водителей – 50%, так как из двух столкнувшихся водителей один не виноват. Пассажир и виновного водителя и невиновного, конечно, всегда не виноват. Но не нужно забывать, что при любом количестве пострадавших страховая компания выплачивает не более 240000 руб. на всех. Если в аварию попали два автомобиля с четырьмя людьми (два водителя и два пассажира), и все получили ранения, то максимальная страховая выплата каждому не превысит 80000 руб. (один из водителей – виноват). При большем количестве пассажиров выплата каждому соответственно уменьшается. Таким образом, взятая оценка тех, кому причитается страховка (75%) несколько завышена.

Сумма выплаты по этим трем группам составит:

2,822млрд + 3,62млрд. + 5,3млрд. = 11,74 млрд.

Прибавим 20% превышения сборов над выплатами (прибыль страховщиков), которые определены в законе ОСАГО и получим ориентировочную сумму, которую должны собрать страховщики за год:

14,68 млрд. руб.

Значит, с каждой из 25 млн. российских автомашин, при условии равного тарифа для всех, нужно никак не больше 590 руб. в год

Интересно отметить, что именно эту сумму – 600 рублей - называли в самом начале продавливания закона через Думу представители страховщиков и замминистра финансов М.Моторин! Тогда они говорили правду, но, как видим, недолго.

Вывод: Страховые тарифы завышены минимум в 4 раза.

Первые читатели этих расчетов подсказали изучить опыт обязательного автострахования у наших соседей - Украины, Казахстана. Вот коротко эти данные.

На Украине стоимость полиса в зависимости от объема двигателя от 450 до 890 рублей в год. Никаких повышающих и понижающих коэффициентов нет. Инвалиды, управляющие специально оборудованными автомобилями, страховку не платят вообще. Минимальный максимум (страховщик может платить и больше!) выплат по “железу” 160500 руб., за ущерб здоровью – 55000 руб. на каждого потерпевшего, всего не более 5-ти потерпевших. Причем выплаты пострадавшим у них определены прямо в законе и составляют – погибшим и инвалидам 1-ой группы 100% от максимального возмещения , инвалидам 2-ой группы 80%, инвалидам 3-ей группы 60%, за временную утрату трудоспособности по 0,2% в сутки.

В Казахстане базовый размер годовой страховой премии составляет 350 рублей (для легковых автомобилей с объемом двигателя от 1200 до 1600 куб. см.). При этом размер страховой выплаты за вред, причиненный имуществу потерпевшего, может достигать 174000 рублей. Стоимость полиса также зависит от возраста автомобиля и для ВАЗ-21099 до 6-ти лет равна 800-900 рублей, а для машин в возрасте более 6-ти лет - 300 рублей. Более подробных данных пока нет.

В общем, не верьте сказкам всяких Кудриных, Немцовых-Надеждиных, Кургиных-Ковалей с Тарачевыми и страховщиков. Себе они действительно подготовили сладкую жизнь, а вот сумеем ли мы не оказаться в полных дураках, зависит только от нас самих. И надеяться нам не на кого.

Любому, кто скажет вам, что тариф должен быть 3000 рублей, отвечайте – покажи свои расчеты. У нас расчет есть. И он ни для кого не тайна. Проверяйте.

 

ЛЮГ



Более 2000 руководств
по ремонту и техническому обслуживанию
автомобилей различных марок
 









Рейтинг@Mail.ru