Наконец-то и мы, вассалы и данники господ Страховщиков, узрели сверхсекретные данные. Предлагаю всем, имеющим более чем двойку по алгебре за восьмой класс проверить эти “актуарные расчеты”. Вполне поймете.

Итак, Страховщик приводит “Обоснование 1”. Оно базируется на некой записке в Правительство РФ, где без всяких расчетов приводится цифра потерь от смертей и увечий на дорогах в 2000г. Потери эти определены в 117,8 млрд.руб. Откуда взялась эта цифра? Скорее всего это экспертная оценка ущерба для экономики страны в целом. Что обычно включается в этот виртуальный ущерб? Например, расходы на образование в течение 10 - 15 лет работника, погибшего или ставшего инвалидом в результате ДТП, потери от смерти, скажем, несовершеннолетних, которые могли бы стать работниками и тем самым принести пользу в производстве. Затраты, понесенные государством на лечение, оплату больничных и т.д. Совершенно очевидно, что считать нужно не эти мифические потери, а конкретные страховые выплаты, которые будут обязаны делать Страховщики потерпевшим в соответствии с законом ОСАГО, а не государству в целом. Зато в этом “Обоснование 1” имеется другая важная цифра – количество транспортных средств, прошедших по данным ГИБДД тех.осмотр в 2000 году– 26,6 млн. Причем эта цифра Страховщиком не оспаривается. Использование отвлеченной суммы потерь, привело к слишком завышенной величине тарифа, поэтому Страховщик переходит к более реальному “Обоснованию 2”. Подумав, как плохой студент, что никто дальше читать не будет, Страховщик пишет такое, что только держись!

“В случае гибели или наступления инвалидности среднее страховое возмещение составит 160 тыс. руб.” Стоп! Кто из нас не читал закон – мы все или Страховщик? 160000 рублей -это максимальная (!) сумма возмещения для одного (!) пострадавшего. Максимальная, а не средняя. А если пострадавших более одного, то максимальная сумма возмещения – 240000 рублей делится на всех, то есть при двух, каждому может достаться не более 120000, а при трех – 80000 рублей. Всего 80000. Максимально!

Теперь нужно сделать еще одно важнейшее уточнение. За погибшего далеко не всегда придется выплачивать максимальную компенсацию, как может быть до сих пор думают многие наивные наши сограждане. Согласно ст. 1094 Гражданского Кодекса (глава 59 ГК), страховые выплаты родственникам погибших производятся в размере “необходимых расходов на погребение”, что составляет в разных регионах России сумму от 1,5 до 6тыс. руб. И все. Для виновных и невиновных.. Во столько оценили человеческую жизнь. А ведь страховщики постоянно твердят, что наконец-то благодаря их заботам потерпевшие смогут получить полноценную поддержку в своем горе. А как же те самые 160000 рублей, максимальная выплата по ущербу здоровью, которая предусмотрена в законе ОСАГО? Если у погибшего были на иждивении нетрудоспособные родственники, то они могут претендовать на выплату им той части его заработка, которая приходилась на них до его гибели (“возмещение по случаю потери кормильца” - ст.1089 ГК). Самый распространенный случай – несовершеннолетние дети. Будут получать часть официального заработка родителя до 18 лет, либо до окончания очного отделения ВУЗа. Действительно, за 5-10 лет эти выплаты могут достигнуть 160000 рублей. Но какова доля “кормильцев” среди погибших? По видимому, такая же как и для всего населения, то есть не более 25%. Поэтому средняя выплата за погибшего будет около 40000 руб. Раненые, опять же и виновные и невиновные получат возмещение за “дополнительные расходы на питание, лечение, протезирование и т.д.” (п.1, ст.1085 ГК). Только ставшие инвалидами невиновные в ДТП должны получить возмещение в виде части своего официального заработка, соответственно степени потери трудоспособности (ст. 1085 ГК). Виновные в ДТП инвалиды получат меньше в соответствии со степенью вины. Как только можно определить виноват ли человек на 20% или на 95% ? А если раненый полностью поправился, то ему кроме “дополнительных расходов” даже моральный ущерб не оплатят, потому, что по закону ОСАГО из страхового риска ответственность по причинению морального вреда предусмотрительно исключена. Страховщики уж должны все это знать. Впрочем, если прочитать интервью их Президента А.Коваля радио “Эхо Москвы” от 25.05.03г. то выяснится, что он и закон-то не читал, который два года проталкивал через Думу. Видимо совсем другие способы использовал.

Вернемся к “Обоснованию 2”.

“Нетто-премия (то есть тариф без учета надбавки Страховщика, - ЛЮГ) рассчитывается по формуле: Pn=pr*(My*S+Mu*S)/N

где pr - доля пострадавших по вине водителя в общем количестве пострадавших в результате ДТП.

N - общее количество транспортных средств, находившихся в эксплуатации в 1999г.

My - количество человек, погибших в результате ДТП в 1999г.

Mu - количество человек, оставшихся инвалидами в результате ДТП в 1999г.

S - среднее возмещение – 160000 руб.”

Формула, как видите, вполне понятная, только нужно подставить в нее правильные данные.

Почему, например, взято количество погибших в 1999 году? Потому, что их было больше, чем в 2002 году! А общее количество транспорта известно за 2000 год и его придется приводить к 1999 году. Если посмотреть чуть ниже, то мы увидим, на какие ухищрения идет Страховщик, чтобы обосновать количество автомобилей для расчета равным 17 млн. то есть в почти два раза меньше количества зарегистрированных в 2000 г., тем самым во столько же раз увеличивая свою “нетто-премию”. Он пишет: “При предположении о том, что транспортные средства старше 10 лет не используются и, что доля нелегковых транспортных средств старше 10 лет также составляет 47.4%, количество транспортных средств, находившихся в эксплуатации в 2001г., составит 17.5 млн.”. Ну, есть ли предел страховой наглости! В России, оказывается , автомобили старше 10 лет не используются, но проходят все-таки техосмотр! Дает же ГАИ цифру 26,6 млн. прошедших ТО в 2000 году. Причем автомобильный парк увеличивается в год примерно на 1 млн. единиц. Будем считать, что в 2002 году в эксплуатации находилось 28 млн. ТС.

Далее, S - среднее возмещение, вовсе не равно 160000 руб., оно гораздо меньше. А для инвалидов оно еще меньше.

Необходимо также учесть, что чаще всего в результате ДТП пострадавших несколько, а не один, поэтому для них 240 000 руб. становятся общей суммой, а не 160 000 каждому. Другое дело, что достоверно оценить соотношение “одиночных” и “групповых” пострадавших при ДТП довольно трудно. Но можно сделать некоторые вероятностные предположения. Допустим, что ДТП, в которых участвовало двое пострадавших, один виновный водитель и один невиновный, было 30% от всех. В этих 30% случаев невиновный может претендовать на максимальное возмещение – 160 000 руб.

При количестве пострадавших два и более общую сумму (240000руб.) нужно разделить на всех, исключая виновного водителя. Построим такую табличку:

Количество потерпевших в одном ДТП	Доля таких ДТП в общем количестве (на 100 ДТП)	Сумма возмещения на одного пострадавшего	Общая сумма для указанного количества потерпевших.
1	40	160000 руб.	6400000 руб
2	25	120000 руб.	3000000
3	15	80000 руб.	1200000
4	10	60000 руб.	600000
5	5	48000 руб.	240000
6	3	40000 руб.	120000
7 и более	2	34000 руб.	700000
		ИТОГО :	11 630 000 руб.

Значит, при таком распределении вероятности “одиночных” и “групповых” ДТП в среднем на одного пострадавшего максимально придется 11 630 000/100=116 300 руб. Можно проверить, что изменение долей ДТП в зависимости от количества участников будет изменять эту максимально возможную величину в меньшую сторону. Думаю, никто не возразит, если посчитаем среднее возмещение равным 80% от возможного максимума, т.е. 0,8*116,3тыс.руб.=93тыс.руб.

Рассмотрим теперь коэффициент pr. Л.Меламед предлагает считать его равным 0,7. Почему? ГАИ неоднократно давало цифру виновности пешеходов – около 50%. Далее, при столкновении машин (без участия пешеходов) всегда один из водителей виновен, следовательно, когда в машинах только водители, то этот самый pr=0,5. Если воспользоваться вышеприведенной таблицей распределения, то этот коэффициент для ДТП без пешеходов будет равен 0,63.

Приведем теперь примерный, но ПРАВИЛЬНЫЙ расчет для 2002 года, несколько завышенный в пользу Страховщиков.

В 2002 году погибло 33243 человека, ранено 215678 человек, всего зарегистрировано 184365 ДТП. В эксплуатации находилось 28 млн. ТС.

Это “нетто-премия”. “Брутто-премия”, то есть тариф, который мы должны платить на 20% больше. Значит, за ущерб по здоровью с каждой машины необходимо взять 224 рубля.

Для тех, кто не читал, Л.Меламед дает в результате 939 рублей. Итак, еще раз, почему у нас цифры различаются в 4 раза? Страховщиком взяты заведомо неверные исходные данные, причем данные всем специалистам давно и хорошо известные. Количество автомобилей занижено почти в два раза, а суммы возмещения завышены более, чем в два раза. Вот и вся правда. Вот над этими “сложными актуарными расчетами” почти год (!) сидели не подымая умных голов специалисты Правительства РФ.! А что же они столько времени там делали? Да согласовывали тарифы и “откаты”, а потом делили между “визирующими” документы Минфином и Минэкономразвития. Про высшую инстанцию сказать трудно, но, вероятно, и он не бедствует.

А тариф ущерба “по железу” отличается в десять раз! Вот “сложная” формула Страховщика. Pn=q*S

где q– частота наступления страховых событий.

q=M/N, где N - общее количество транспортных средств, M - количество страховых случаев за год

S- среднее возмещение по договору страхования. S=982 долл.

Примем цифру Страховщика, поскольку она похожа на правду. Но вот величина коэффициента q не лезет ни в какие ворота. Он определен в размере 0,1. Говоря простым языком, это значит, что 10% машин ежегодно попадают в ДТП. Согласно же статистике ГАИ в 2002 году зафиксировано 185000 ДТП на 28 млн. машин. Многим кажется, что ГАИ не фиксируют мелкие ДТП. Конечно, этот “эффект” нужно учесть. Вспомним, что около половины аварий составляют наезды на пешеходов (при которых ущерб “по железу” не выплачивается). Следовательно, за 2002 год произошло примерно 95000 заметных аварий с повреждением только машин. Отбросим совсем мелкие ДТП, при которых ущерб менее 100 долл, так как благодаря повышающему коэффициенту на следующий год страховая компания получит эти деньги назад. В итоге, если увеличить цифру аварий, скажем, в три раза получим по той же формуле

Pn=(95000*3/28000000)*982долл.=9,99 долл.

Ну, и добавим их 20% “за труды”, получим 12 долларов! Или 360 руб.

Суммарно тариф должен быть равен 224руб. + 360руб. = 584 рубля.

. Можно было, конечно, догадаться, что разводят нас и Правительство и Страховщики, но чтобы так примитивно и нагло? Более подробный расчет полного тарифа смотрите в статье, которая так и называется “590 рублей – окончательный расчет”.

P.S. Сам удивился, но эти два расчета, которые велись по совершенно разным методикам совпали практически идеально. По-моему, прекрасное подтверждение их правильности!

ЛЮГ

Более 2000 руководств по ремонту и техническому обслуживанию автомобилей различных марок