Главная
Статьи
Форум

ОСАГО. Отвечаем на письма...


Eugenio,77
© Toyota-Club.Net
Sep 2003


В ответ на размещенные на сайте Toyota-Club'а статьи по ОСАГО наши друзья из мира страхования высказали ряд замечаний. Надеюсь, они не обидятся, если я откомментирую их слова с малоприятными эпитетами :).

ОСАГО и страховщики или ОСАГО. Занимательная арифметика. Часть 4.

Стоимость полиса ОСАГО у многих вызывает шок... Но давайте попробуем разобраться в цифрах, взглянув на сложившуюся картину с другой стороны - со стороны страховщиков.

Почему-то никто не задумывается над тем, что деньги, которые Вы платите, страховые компании не "кладут себе в карман". 77% от взноса идет на осуществление выплат (из этих денег страховщик не вправе брать для себя ни копейки),

Применять к страхованию принцип "отдаю из того, что собрал" также нелепо, как к банкам, инвестиционным компаниям и прочим фондам... Страховщики старательно замалчивают вопрос - а в чье управление поступают 77+20=97% средств? Случайно не самих ли СК :)? Так что пусть они и не могут просто свалить мешки страховых премий в кабинете директора и разделить по-братски между сотрудниками, проплаченными чиновниками и депутатами, но зато ничего не мешает их неплохо прокрутить. То есть СК получают от нас гигантский беспроцентный кредит на развитие, причем с растянутым по времени и неполным погашением.

3% - на формирование резервов, а только 20% попадают в распоряжение страховщика, из которых 5% или обычно 10% (то есть пости половина) уходит на комиссионное вознаграждение агенту. Даже, если взять в расчет то, что комиссионное вознаграждние по ОСАГО не выплачивают вообще, то на сопровождение договора идут эти 20% (в действительности сумма примерно в 1,5-2 раза меньше).

"Бедные они бедные". А как же рынок? Неужели такие очереди выстраиваются к кормушке только чтобы поучаствовать в невыгодным деле? Массовая филантропия, однако... Не было бы прибылей - не занимались бы. А если так уж не хотите - ну так пустите на рынок иностранные СК... Хотя кто же кормушку-то отдаст...

Посчитать, во сколько же крупной страховой компании обходится сопровождение полисов ОСАГО, будет трудно, но попытаюсь хотя бы пояснить, на что будут тратить полученные деньги страховщики (напомню: максимум - 20% от собранных взносов).

СК должна иметь представительства во всех субъектах РФ, то есть как минимум - 89 филиалов. В каждое представительство надо посадить человека для продажи полисов и консультирования агентов. Этому человеку естественно нужно рабочее место с компьютером и, разумеется, зарплата. А сколько нужно таких людей в компанию, и сколько компаний уже получили лицензии? Вот именно - очень много. Идем далее: полис продали, но ведь его надо в течение года обслуживать. В чем заключается обслуживание? Во-первых информацию необходимо замести в базу данных (если полис был выписан вручную), следовательно опять нухны люди с компьютерами. Конечно их нужно меньше, но все же им тоже надо платить зарплату. При наступлении страхового случая необходимо урегулировать претензии потерпевших, а это опять же как минимум один человек с компьютером и немаленькой зарплатой (на практике их надо гораздо больше).

Теперь пару слов о тарифах на страхование. Рассмотрим самый распространенный пример: автомобиль ВАЗ. Взнос при обязательном старховании составит 3 960р пр истраховой сумме в 400 000р. Отсюда, путем несложных математических вычислений, определяем тариф - 0,99%!

Ловко передергиваете карты, г-да, но ваша арифметика - исключительно для профанов, которые не привыкли читать статью дальше заголовка. Давно пора усвоить, что РЕАЛЬНАЯ максимальная сумма возмещения, о которой следует вести разговор - 120.000 (сто двадцать тысяч) деревянных рублей. То есть тариф - 3,3%!!!

А теперь давайте припомним, какой тариф предлагали СК по ДСАГО совсем недавно. Вспомнили? Да-да, около 1,1-1,2% при страховой сумме $15 000 и около 1,2-1,3% пр истраховой сумме $10 000.

Напоминаю, что данный вид страхования не был прибыльным.

Замечательно! Только ни одного реального подтверждения этому нет, кроме стенаний наших "несчастных" грабителей. Хотя бы несколько фактов, ну пожалуйста! Но нет - мы только видим заявленную 100%-ю рентабельность по автострахованию за прошлый год у Ингосстраха (даже просто по балансу взносы/выплаты, без прокруток). Ну а почему же все-таки вы этим упорно занимались, все активнее снижая тарифы? Ох уж эти сказочники...

Во многих компаниях выплаты по ДСАГО превышали сборы. А еще давайте вспомним такую вещь: кто страховал "автогражданку" под 1% ($100 за $10 000)? Правильно - печально известная страховая компания "Сибирь" (не воспринимать как антирекламу!). Заодно можно вспомнить и отзывы страхователей о ней и какие убытки они несли по данному виду страхования.

Отлично выдернутый из контекста пример. Значит 1,0 - это конец бизнеса, а вот 1,1 - у МАКСа, 1,3 - у Альфастрахования - нормально (надеюсь, это достаточно приличные компании?). Ну а те, кто платил со скидкой за пару безаварийных лет вообще по 70-80$ (0,7-0,8) - может быть они жертвы лохотрона?

Вернемся к нашим баранам, то есть к тарифу по ОСАГО: он еще ниже(!) даже в Москве - регионе с максимальным территориальным коэффициентом.

См. выше - 3,3/1,1=3, а даже не 0,9999!

Хотя раньше вся Россия страховалась под один и тот же тариф, страховая сумма была убывающая, то есть клиент не мог получить суммарно выплат больше, чем страховая сумма, в отличии от ОСАГО, где она является лимитом ответственности на каждый страховой случай.

Откровенная профанация! Можно было с целью снижения премии брать и агрегатный лимит, но было сколько угодно предложений по неснижаемому лимиту, причем с коэффициентом 1,3-1,4.

Кстати приведу некоторые цифры (без них эта статья будет совсем неинтересна). Одна крупная СК, не буду назувать какая, по результатам работы за июнь-июль спрогнозировала уровень убыточности по ОСАГО, и результат был неутешительным - 102%. Поясню: на каждый собранный рубль будет выплачено 1р 02к.

Во-первых - это прогноз, а не результат. Во-вторых - мне очень интересно посмотреть на анализ ситуации с осаго в июне. Я тоже могу спрогнозировать что угодно на будущий год, от землетрясений в японии до кредитов мвф. А вот СК под свои придумки реально лезут к нам в карман за нашими кровными, честно заработанными рублями... Так что опять никакой конкретики. И не забываем, что за указанный период вместо ожидавшихся 15% - на поклон к грабителям пришли только 1,5% автовладельцев (ну а лето - начало осени - всегда означает всплеск аварийности). Народ правильно понял суть дела и ушел в глухой отказ, возлагая надежду на то, что в преддверии выборов власти образумятся.

Цикл статей "ОСАГО. Занимательная арифметика" основывался на статистических данных, которые никик не связаны со страхованием. Я же привожу цифры, полученные по результатам анализа работы страховых компаний. Я ни в коем случае не хочу обидеть авторов вышеупомянутых статей, но как сказал один известный человек (попробую процитировать): "Существует три вида лжи: ложь, наглая ложь и СТАТИСТИКА..." И если уже сейчас динамика развития сборов и выплат по ОСАГО за 2,5 месяца действия закона уже позволяет сделать очень неутешительный прогноз, то что же будет дальше. Ведь наш народ умнеет на глазах и может сделать многое, чтобы получить деньги.

Позвольте полюбопытствовать, на основании чего же тогда заряжали свои тарифы страховщики: случайно не на основе, простите за бранное слово, статистики?

А по поводу цитаты - вспомним про контексты и про многочисленные гиперболизированные псевдо-мудрствования - то есть немного спокойно подумаем: неужели это значит, что ВСЯ статистика, над сбором и анализом которой трудятся миллионы людей, и та, которую по каким-либо поводам не раз составляет каждый из нас на протяжении жизни - является бессмысленной ложью? Уверен, что нет - просто она "неудобна" нашим грабителям, а потому ими сходу отвергается.

Так что делайте выводы сами и решайте, что точнее: теоретические выкладки или реальные цифры...

Реальных цифр от страховщиков мы не видели, не видим и не увидим! Потому как сразу вскрываются их махинации. Но неудачей для СК обернулось то, что много продвинутых автомобилистов пользовались таким благом цивилизации, как ДСАГО, и прекрасно знают его условия, изложенные выше, и те, о которых говорилось в "Занимательных арифметиках". То есть ни один страховщик не смог внятно ответить на вопрос - почему за доброволку раньше мы платили 1,1-1,3%, а за обязаловку должны - 3,3-3,4%??? Повторяю - цифрой "400" - окучивайте неофитов, не читающих правила осаго, гражданский кодекс и не слушающих честных людей.

PS: Замечания к статьям из цикла "ОСАГО. Занимательная арифметика":

1. Первая статья цикла, абзац №9, последнее предложение. Читаем: "... а если виноваты оба - еще лучше - никто ничего не получит..."

Это в корне неверное суждение! Рассмотрим случай, когда один водитель (В1) застрахован по ОСАГО с СК1, а второй (В2) - в СК2. Суд признал обоюдную вину водителей, причем водитель В1 виноват на 30%, а водитель В2, соответственно, на 70%. В этом случае СК2 выплатит водителю В1 страховое возмещение, равное 70% от повреждений его автомобиля. А СК1 выплатит водителю В2 страховое возмещение, равное 30% от повреждений его автомобиля.

Да вы что? Неужели такая благодать снизойдет на водителей? И что за тема - виноват на n%? В реалии (если хотите - в цифрах), у нас в страховании решалось намного проще: В1 пострадал на 7000, В2 - на 3000. Ущербы складывают 7000+3000, делят пополам - 5000. Потом вычитают эту сумму из ущерба - а остатки выплачивают. Т.е. В1 получает 2000, В2 - сосет лапу. Итак - СК возмещают всего 20% от как бы требующейся суммы - ну не замечательный ли бизнес? И потом, простите, я не ослышался - опять идти по судам???

2. Первая статья цикла, абзац №14, предпоследнее предложение. Читаем: "...за большинство авто иностранного производства - от 5148 руб до 6732 руб."

Я не согласен, что за большинство иномарок придется платить так много рублей. Ведь в Москве очень много старых (да и современных) маломощных иномарок: Skoda, Fiat, Renault и др. Если я не прав, убедите меня.

"Бремя доказательств лежит на обвиняющей стороне" - это я по поводу того, кто кого должен убеждать (если по понятиям вашего "правового государства"). Но я попробовал просмотреть модельный ряд нашей любимой Тойоты, как зеркала мирового автопрома и российского иномарочного автопарка. Итак - менее 95 л.с. имеют: автомобили с дизельными двигателями классов "C" и "D" - таких машин примерно 1 на 10 бензиновых с мощностью 100-130 л.с.; а также самые слабые модели классов "B" и "C" - таких примерно 1 на 5-6, причем данные классы далеко не самые популярные в РФ. Нечто похожее, с продукцией VAG, Opel и прочих германцев. Ну а считать, что москва иномарочная массово ездит на фелициях и нексиях, можно только если никогда не выглядывать в окно.

3. Ни в одной статье не учтено сезонное использование ТС, а это тоже немаловажный факт, так как величина сборов заметно снизится.

Замечательно, но: 1) вдумаемся - это заявление дословно означает - "вы можете бесплатно не ездить на своем автомобиле", 2) хотя не так уж бесплатно - раз уж речь зашла о сезонности, может быть страховщики потрудятся объяснить, почему за полгода они требует 0,7 полной суммы, а за 9 месяцев - 0,9? Вор должен быть вором во всем?

4. Со статьей №3 я не согласен в принципе. Взята статистика ДТП за 2002-й год, а распределение автопарка так вообще за 2001-й (здесь не поможет даже коэффициент прироста автопарка).

Напоминает мне это позицию птицы-страуса :)... Ну и не соглашайтесь, имеющий глаза - да увидит. Если страховщики знают, где взять статистику за весь текущий 2003 год - я лично пошлю заявку на вручение им нобелевской премии за победу над временным континуумом. Как могли расчеты тарифов, которые велись где-то с ноября по май, иметь под собой какую-то иную статистику, кроме как за 2002 год? А распределение парка за 2001 - я же сказал, это только в плюс страховщикам, так как приходится делить на меньшее количество автомобилей. Нет, тут уж вы перегнули, г-да. И если не нравится - предложите свои расчеты. Слабо?

5. И вот еще один недочет этих статей (и в первую очередь третьей): нигде не отмечена динамика роста количества ДТП. Возьмем простой пример: в Казани, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, количество ДТП увеличилось примерно в 2,5 раза! и это не единичный пример.

Все пропало! Будем сливать воду и посыпать голову пеплом? Отнюдь - поднимем лучше все те же данные ГИБДД и посмотрим. Рост числа ДТП за 2002 год - действительно большой, но говоря в цифрах - на 14%, в татарстане - на 17% (их культура езды мне никогда не нравилась, что и подтверждается одной из верхних позиций в черном рейтинге аварийности), в москве - всего на доли процента, а в питере - вообще дтп стало меньше. Причем в прошлые годы шла постоянная "пила" +/-4% (с общей тенденцией к уменьшению количества аварий), так что прогноз здесь не слишком-то уместен. Во-вторых, повторяю, парк вырос минимум на 8%, так что удельные показатели лишь незначительно отличаются от приведенных в таблице. Ну и наконец - г-да немного забыли другое - цель "Занимательной арифметики - 3" состояла в том, чтобы показать, что на самом деле уровень аварийности в столице значительно меньше, чем в целом по стране, поэтому апеллировать к ней для подтверждения территориального коэффициента - глупо.

 

P.S. В общем - неубедительно получилось, г-да! Если повторять ложь (или бред) раз за разом, они все равно не станут правдой! Хотя нельзя не учесть, что они западут в душу непросвещенных, далеких от мира страхования ограбляемых вами людей. Однако развивать такую пропаганду в сети - бесполезно, здесь гораздо меньше процент лохов, крестьян и прочей вашей безответной клиентуры. Зато немало найдется честных людей, от диалога с которыми вам не уклониться, и которые мало-помалу стараются открывать глаза остальным вашим жертвам!



Более 2000 руководств
по ремонту и техническому обслуживанию
автомобилей различных марок
 

Рейтинг@Mail.ru