Главная
Статьи
Форум

ОСАГО. Противоречия в договоре


О некоторых противоречиях в договоре страхования
обязательной авто ГО (ОСАГО)
/ Частное мнение одного авто.ру'шника :-)) /


Шаг 1.
Кому неохота или нет нужды читать ГК, может перейти сразу к Шагу 2.

Для начала немножко сухого текста из ГК РФ:

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование

  1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
    Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
  2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
  3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Статья 936. Осуществление обязательного страхования

  1. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.
  2. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.
  3. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.
Примечание автора: cлучай, предусмотренный ч. 3. ст. 935 касается оперативного управления муниципальным имуществом и к ОСАГО не относится.

Статья 940. Форма договора страхования

  1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
    Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
  2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
    В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
  3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования

  1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
  2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
  3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
  4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Статья 970. Применение общих правил о страховании к специальным видам страхования.
Правила, предусмотренные настоящей главой (прим. - 48 главой ГК), применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

Определения страхового случая:

  • Постановление 263 (Правила обязательного страхования…)
    Ст. 7. Страховым случаем признается причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.
  • Закон 40-ФЗ (Об обязательном страховании авто ГО)
    Ст. 1. ... страховой случай - наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.
  • Текст полиса обязательного страхования
    П. 6 Страховой случай: Наступление гражданской ответственности за причинение вреда при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Шаг 2.
Ну вот, собственно, и вся необходимая информация.
Т.е. кратко резюмируя - обязательное страхование подчиняется правилам гл. 48 ГК, которая в числе прочего гласит, что в случае заключения договора в форме выдачи страхового полиса (наш случай) все дополнительные его условия могут быть сформулированы в виде правил, на которые должно быть прямое указание в полисе и которые должны входить в сам полис, быть изложенными на его обороте или приложенными к нему. Только таким образом они становятся обязательными для страхователя и выгодоприобретателя.

Шаг 3.
Берем полис ОСАГО и читаем самый последний абзац: "Договор страхования заключен на основании.... Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС". Никакого постановления 263 там и близко не значится.
Значит для страхователя (и выгодоприобретателя тоже) оно не обязательно, они в своих отношениях с СК вольны руководствоваться лишь законом 40-ФЗ. Но поскольку условие "прямо указаны и приложены" не выполняются и здесь (никто ж текст закона не выдает), то и сам закон в качестве правил страхования тоже не годится.
Но и это еще не все :-)

Шаг 4.
Помним, что договор обязательного страхования должен заключаться в соответствии с правилами главы 48 ГК, поскольку в список исключений, с прописанным явно приоритетом закона о виде страхования ст. 970 ГК ОСАГО не входит.
А что отдает в ведение специального закона эта глава? Да сущую ерунду - объекты, риски и минимальный (а не фиксированный, кстати) размер страховой суммы. Это все есть в полисе и так.
Возражения о том, что ГК – общая норма, а закон 40-ФЗ – специальная тут не могут быть приняты, поскольку оба НПА в явном виде регулируют правоотношения по одному и тому же предмету - обязательному страхованию гражданской ответственности.
Т.е. получается, что непротиворечиво договор ОСАГО состоит лишь из того (и лишь в той части обязателен для страхователя и выгодоприобретателя), что написано в самом полисе. Это главный перл и есть.

Шаг 5.
Тарифы в компетенцию закона об обязательном страховании тоже никто при написании ГК не относил, но это уже так - на десерт :-)

Шаг. 6
Определение страхового случая в полисе ОСАГО, в Постановлении 263 и в Законе 40-ФЗ различаются, поэтому простое указание в полисе на Постановление 263 как на правила страхования приведет к появлению (точнее усилению уже существующего) неустранимого противоречия договора как минимум в части трактовки страхового случая, поскольку все условия договора для сторон являются обязательными, то приоритетность нормативно-правовых актов разного уровня (закон приоритетен над постановлением) здесь уже не спасает.

Шаг. 7
В ходе дискуссии по данному вопросу с уважаемым Федотовым С.А. (aka - Фед.) в конференции "Страхование" на auto.ru у меня сложилось убеждение, что в силу отсутствия видимых приоритетов между ГК и законом 40-ФЗ (об ОСАГО), в т.ч. в части обязательности применения правил (да и тарифов тоже) ОСАГО у страховщика нет законных оснований требовать от страхователя отдать предпочтение Закону 40-ФЗ и/или Постановлению 263 перед ГК в своих действиях по договору страхования ОСАГО.

Материал подготовлен 03 декабря 2003 г. Алексеем Прокофьевым (AKA - Green) по результатам дискуссий в конференции "Страхование" на auto.ru





Более 2000 руководств
по ремонту и техническому обслуживанию
автомобилей различных марок
 









Рейтинг@Mail.ru